Wiele osób zakłada, że ekspert kredytowy może „załatwić” niższe oprocentowanie, lepszą marżę albo specjalną ofertę, której nie otrzymają podczas samodzielnej wizyty w banku.
W praktyce warunki cenowe kredytu hipotecznego wynikają z aktualnej oferty konkretnego banku. Oznacza to, że niezależnie od tego, czy złożysz wniosek bezpośrednio w placówce, czy skorzystasz ze wsparcia eksperta kredytowego, bank będzie opierał się na tej samej tabeli oprocentowania, marż, prowizji i produktów dodatkowych.
Skoro więc warunki są takie same, po co korzystać z pomocy eksperta?
Największa różnica nie polega na tym, jaką ofertę zobaczysz na papierze. Polega na tym, czy rzeczywiście uda Ci się otrzymać kredyt, czy nie wybierzesz niepotrzebnie droższej oferty i czy cały proces zostanie przeprowadzony bez błędów oraz opóźnień.
Ta sama oferta nie oznacza takich samych szans na kredyt
Bank analizuje znacznie więcej niż tylko wysokość Twojego wynagrodzenia. Sprawdza między innymi formę zatrudnienia, długość obowiązywania umowy, sposób wypłacania pensji, historię kredytową, posiadane zobowiązania oraz parametry kupowanej nieruchomości.
Problem w tym, że wiele osób zaczyna interesować się tymi elementami dopiero w chwili składania wniosku. Wtedy na niektóre zmiany może być już za późno.
Ekspert kredytowy analizuje sytuację wcześniej. Dzięki temu może zauważyć ryzyka, które dla klienta nie wydają się istotne, ale z punktu widzenia banku mogą zdecydować o przyznaniu lub odmowie kredytu.
Część wynagrodzenia wypłacana gotówką
Załóżmy, że pracodawca wpisuje na umowie pełne wynagrodzenie, ale część pieniędzy wypłaca pracownikowi w gotówce. Dla klienta nie musi to być problem, ponieważ regularnie otrzymuje całą ustaloną kwotę.
Bank może jednak uwzględnić wyłącznie tę część dochodu, którą potrafi jednoznacznie potwierdzić na podstawie dokumentów i wpływów na rachunek.
W rezultacie osoba przekonana, że posiada odpowiednią zdolność kredytową, może dowiedzieć się, że według banku jej dochód jest znacznie niższy.
Jeżeli analiza zostanie przeprowadzona odpowiednio wcześnie, czasami wystarczy zmienić sposób wypłacania wynagrodzenia i przez kilka miesięcy otrzymywać całą pensję na konto. Jedna pozornie niewielka zmiana może znacząco poprawić sytuację kredytową.
Zbyt krótki czas trwania umowy
Kolejnym częstym problemem jest umowa, która obowiązuje zbyt krótko albo wkrótce się kończy.
Poszczególne banki mają własne wymagania dotyczące:
- minimalnego okresu zatrudnienia,
- liczby miesięcy przepracowanych u aktualnego pracodawcy,
- czasu pozostałego do zakończenia umowy,
- akceptowania promesy zatrudnienia lub aneksu przedłużającego umowę.
Samodzielne złożenie wniosku do przypadkowo wybranego banku może więc zakończyć się odmową, mimo że inna instytucja zaakceptowałaby tę samą sytuację.
Ekspert nie zmieni procedur banku. Może jednak wcześniej sprawdzić, gdzie dana forma zatrudnienia zostanie zaakceptowana oraz czy warto poczekać ze złożeniem wniosku, przedłużyć umowę albo przygotować dodatkowe dokumenty.
„Spalenie” tematu w bankach
Błędem jest również wysyłanie wniosków do wielu banków bez wcześniejszego przygotowania.
Więcej wniosków nie zawsze oznacza większe szanse. Jeżeli we wszystkich dokumentach powtarza się ten sam problem, kolejne banki mogą wydawać podobne decyzje. Dodatkowo liczne zapytania kredytowe mogą wpływać na ocenę klienta w bazach informacji kredytowej.
W ten sposób można „spalić” temat w kilku bankach, choć czasami wystarczyłoby najpierw poprawić jeden element sytuacji.
Może to być na przykład:
- uporządkowanie sposobu wypłacania wynagrodzenia,
- przedłużenie umowy o pracę,
- zamknięcie nieużywanej karty kredytowej,
- zmniejszenie limitu w koncie,
- spłata niewielkiego zobowiązania,
- odczekanie kilku miesięcy,
- właściwe udokumentowanie dodatkowego źródła dochodu.
Rolą eksperta jest wskazanie, co naprawdę obniża zdolność kredytową i w jakiej kolejności należy działać. Dzięki temu wniosek trafia do banku dopiero wtedy, gdy jest odpowiednio przygotowany.
Znajomość procesu może uchronić przed znacznie gorszym kredytem
Dobry ekspert kredytowy nie tylko porównuje oprocentowanie. Powinien również znać procesy obowiązujące w poszczególnych bankach i wiedzieć, w jaki sposób można szybko złożyć wniosek, gdy sytuacja na rynku nagle się zmieni.
Pokazuje to historia jednego z moich klientów.
Klient przygotowywał się do złożenia wniosku kredytowego. Podczas pierwszej analizy wybraliśmy banki, które w tamtym momencie oferowały korzystne warunki. Zanim jednak udało się zebrać wszystkie dokumenty, minęły około 3–4 tygodnie.
W tym czasie sytuacja na rynku wyraźnie się zmieniła. Wtedy trwał konflikt w Zatoce Perskiej, który wpływał na sytuację na rynku finansowym. Wzrosła krzywa IRS, która ma znaczenie dla oprocentowania kredytów ze stałą stopą.
W efekcie banki zaoferowały klientom gorsze warunki.
Gdy nadszedł moment składania wniosków, wcześniej wybrane oferty nie były już tak atrakcyjne. Klient sprawdził aktualne warunki w internecie i zauważył, że może otrzymać znacznie lepsze oprocentowanie.
Problem polegał na tym, że dokumenty były przygotowane pod inne banki. Rozpoczęcie całego procesu od początku oznaczałoby ponowne zbieranie zaświadczeń, kolejne formalności i następne tygodnie opóźnienia.
W takiej sytuacji łatwo byłoby pozostać przy pierwotnie wybranej ofercie i zaakceptować gorsze warunki tylko dlatego, że dokumentacja była już gotowa.
Rozwiązaniem okazał się cyfrowy proces hipoteczny w PKO BP.
Klient nie musiał ponownie załatwiać zaświadczeń o zarobkach ani kompletować całej dokumentacji od początku. Wystarczyło założenie aplikacji bankowej, podpisanie oświadczenia o dochodzie i elektroniczne udostępnienie danych z konta.
Dzięki temu wniosek został złożony praktycznie od ręki, na warunkach, na których klientowi zależało.
Moment był wyjątkowo korzystny, ponieważ niedługo później sytuacja na rynku ponownie się zmieniła, a nowe oferty kredytowe stały się droższe.
Gdybym nie wiedział o istnieniu takiego procesu kredytowego, klient najprawdopodobniej pozostałby przy wcześniej przygotowanych bankach i otrzymałby znacznie gorszy kredyt.
To pokazuje, że wartość eksperta nie zawsze polega na dostępie do innej tabeli oprocentowania. Czasami polega na znajomości procedury, która pozwala zareagować w odpowiednim momencie i skorzystać z warunków dostępnych tu i teraz.
W dynamicznej sytuacji rynkowej oferta sprzed kilku tygodni może być już nieaktualna. Dobry ekspert nie trzyma się kurczowo pierwotnego planu. Sprawdza aktualne możliwości i szuka rozwiązania najlepiej dopasowanego do bieżącej sytuacji.
Ekspert dobiera bank do klienta, a nie klienta do banku
Pracownik konkretnego banku przedstawi Ci wyłącznie ofertę instytucji, w której pracuje. Nawet jeśli nie spełniasz jej wymagań, nie skieruje Cię on do konkurencyjnego banku, który lepiej oceni Twoją sytuację.
Ekspert kredytowy może porównać rozwiązania dostępne w wielu bankach.
To ważne, ponieważ instytucje różnie podchodzą między innymi do:
- umów na czas określony,
- działalności gospodarczej,
- dochodów z zagranicy,
- premii i prowizji,
- świadczeń rodzinnych,
- alimentów,
- najmu nieruchomości,
- zobowiązań firmowych,
- wieku kredytobiorcy,
- rodzaju i stanu prawnego nieruchomości.
Oferta z najniższym oprocentowaniem nie zawsze będzie najlepsza, jeżeli bank nie zaakceptuje Twojego źródła dochodu albo nieruchomości, którą planujesz kupić.
Czasami lepszym wyborem jest bank, który ma minimalnie wyższy koszt kredytu, ale pozwala bezpiecznie przeprowadzić transakcję i oferuje warunki dopasowane do Twojej sytuacji.
Ekspert przeprowadza cały proces
Kredyt hipoteczny to nie tylko wybór oprocentowania. To również analiza zdolności, porównanie banków, przygotowanie dokumentów, kontakt z pośrednikiem nieruchomości, sprzedającym, deweloperem, rzeczoznawcą i bankiem.
Ekspert kredytowy może przeprowadzić klienta przez cały proces:
- Analizuje jego sytuację finansową.
- Wskazuje elementy, które mogą utrudnić uzyskanie finansowania.
- Podpowiada, co warto poprawić przed złożeniem wniosku.
- Porównuje aktualne oferty i procedury banków.
- Pomaga skompletować dokumenty.
- Weryfikuje poprawność wniosków.
- Pilnuje terminów.
- Reaguje, gdy sytuacja rynkowa lub oferta banku się zmienia.
- Kontaktuje się z bankami i wyjaśnia pojawiające się problemy.
- Pomaga porównać wydane decyzje kredytowe.
- Towarzyszy klientowi aż do podpisania umowy i uruchomienia kredytu.
Dzięki temu nie musisz samodzielnie ustalać, jakich dokumentów brakuje, dlaczego bank wstrzymał analizę ani co oznaczają zapisy w decyzji kredytowej.
Nie musisz też codziennie śledzić zmian w ofertach i zastanawiać się, czy wybrany kilka tygodni wcześniej bank nadal jest najlepszym rozwiązaniem.
Gdzie naprawdę dostaniesz lepsze warunki?
Najczęściej nie chodzi o to, że ekspert zaoferuje Ci niższą marżę niż bank. Warunki cenowe danej oferty będą takie same.
Lepsze warunki współpracy oznaczają jednak coś więcej niż samo oprocentowanie.
Korzystając z mojego wsparcia możesz otrzymać:
- lepiej dobrany bank,
- dostęp do aktualnie najkorzystniejszego rozwiązania,
- wcześniej przygotowaną sytuację finansową,
- mniejsze ryzyko odmowy,
- mniej niepotrzebnych zapytań i wniosków,
- sprawniejsze skompletowanie dokumentów,
- szybką reakcję na zmianę ofert,
- wsparcie podczas analizy bankowej,
- pomoc w porównaniu decyzji,
- oszczędność czasu i stresu.
Ekspert nie ma możliwości zagwarantowania pozytywnej decyzji. Może jednak znacząco ograniczyć ryzyko, że nie otrzymasz kredytu z powodu błędu, którego można było uniknąć. Dzięki mnie nie wybierzesz droższej oferty tylko dlatego, że nie znałeś innej ścieżki złożenia wniosku.
Największą wartością jest przygotowanie i znajomość procedur
Do banku możesz pójść samodzielnie i otrzymać dokładnie tę samą ofertę cenową. Nie zawsze dowiesz się jednak odpowiednio wcześnie, że część wynagrodzenia wypłacana gotówką nie zostanie uwzględniona, umowa trwa za krótko albo kolejny nieprzemyślany wniosek może pogorszyć Twoją sytuację.
Możesz również nie wiedzieć, że w innym banku istnieje proces pozwalający złożyć wniosek znacznie szybciej i skorzystać z korzystnej oferty, zanim warunki ponownie się zmienią.
Dobry ekspert kredytowy nie obiecuje specjalnych warunków niedostępnych dla innych klientów. Jego zadaniem jest przygotowanie Twojej sytuacji, wybór właściwych banków, znajomość dostępnych procedur i przeprowadzenie Cię przez cały proces.
Czasami jedna zmiana wprowadzona kilka miesięcy wcześniej decyduje o tym, czy usłyszysz odmowę, czy otrzymasz kredyt.
Innym razem jedna właściwa decyzja podjęta w ostatniej chwili może sprawić, że zamiast znacznie gorszego kredytu podpiszesz umowę na warunkach, na których naprawdę Ci zależy.
Ile to wszystko kosztuje?
A teraz najlepsze: usługi ekspertów kredytowych są w Polsce bezpłatne dla klientów. Otrzymujemy wynagrodzenie od banku, w którym zdecydujesz się zaciągnąć kredyt. Nie zwiększa to jednak kosztów Twojego kredytu – korzystając z mojej pomocy, otrzymujesz takie same warunki cenowe jak podczas samodzielnego składania wniosku w banku.
Zapraszam do współpracy!
