Kupno nieruchomości to decyzja, z którą wiążą się ogromne emocje. Wybór odpowiedniego mieszkania czy domu, analiza wielu czynników, a na koniec – wybór odpowiedniego banku, który udzieli finansowania. Jak więc przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego?
Przeprowadzane przez ekspertów analizy dowodzą, że aktualnie na rynku kredytów hipotecznych, różnica między najtańszą, a najdroższą ofertą przy kwocie zadłużenia na 300 tys. zł na 30 lat, przy 20% wkładzie własnym, może wynosić nawet około 165 000 zł. Okazuje się więc, że za brak wiedzy i pochopne decyzje można słono zapłacić. Obecnie bowiem na rynku kredytów hipotecznych, to banki walczą o klientów, a nie klienci o banki. Oferta jest bardzo szeroka, a popyt systematycznie rośnie.
Jakie podjąć kroki, aby wziąć kredyt mieszkaniowy MĄDRZE?
1. Sprawdź swoją zdolność kredytową.
Swoją zdolność kredytową możesz sprawdzić bezpośrednio w banku (nie polecam) lub skorzystać z usług eksperta kredytowego (takiego, jak ja). W trakcie jednego spotkania sprawdzę ją we wszystkich bankach, po to, aby mieć wybór najlepszego możliwego kredytu hipotecznego i pole do negocjacji z bankiem. Każda instytucja ma odrębne procedury i różnica w maksymalnej kwocie może być bardzo istotna. Dla jednego banku możesz mieć nawet o 300 tys. zł większą zdolność kredytową, niż dla innego.
2. Spłacaj terminowo wszelkie zobowiązania.
Niewielkie nawet opóźnienia mają negatywny wpływ na Twoją ocenę w banku. Jeżeli istnieje taka możliwość, najlepiej zamknąć te zobowiązania, z których już nie korzystasz (np. karta kredytowa). Nawet wysoki wkład własny oraz świetne zabezpieczenie nic nie pomoże, jeżeli okaże się, że miałeś w przeszłości problemy ze spłatą zobowiązań kredytowych.
3. Wkład własny – jaki lepszy – 10% czy 20%?
Czasem opłaca się wkład własny na poziomie 10%, czasem na poziomie 20%. Zwiększenie wkładu do rekomendowanego limitu jest korzystniejsze, gdyż na start mamy mniejszą ratę oraz możemy uzyskać lepsze warunki w bankach, ale niesie za sobą konsekwencje pozbycia się sporej kwoty pieniędzy, która mogłaby stanowić poduszkę finansową. Omawiam to wszystko na spotkaniu z moimi klientami, przedstawiając im wady i zalety.
4. Porównanie ofert w kilku bankach.
Najlepszym rozwiązaniem jest współpraca w zakresie symulacji z ekspertem kredytowym – taka usługa jest bezpłatna. Możesz udać się do wielu banków samodzielnie, ale jeśli okaże się, że każdy z nich Ci odmówi, stracisz możliwość zaciągnięcia kredytu na dłuższy czas. Kilka drobnych modyfikacji Twojego budżetu (spłata lub konsolidacja zobowiązań) lub sytuacji rodzinnej (np. rozdzielność majątkowa) może sprawić, że otworzą się dla Ciebie drzwi do wielu instytucji. Ekspert kredytowy wie, jak to zrobić.
5. Poczyń starania o dobrą umowę ze swoim pracodawcą.
Najlepiej rozpatrywane w bankach są umowy na czas nieokreślony, jeżeli mamy umowę o pracę. Nie zmieniajmy jej tuż przed wnioskowaniem o kredyt. Jeśli dostaliśmy świetną propozycję nowej pracy, z której chcielibyśmy skorzystać, skonsultujmy zmianę z ekspertem kredytowym. Wszystko można zrobić z głową tak, aby wilk był syty i owca cała.
6. A co z przedsiębiorcami?
W przypadku działalności gospodarczej, należy zadbać o stosunkowo dobre dochody, a o kredyt mieszkaniowy najczęściej można się ubiegać dopiero po 12 miesiącach od jej rozpoczęcia.
7. Uważaj na operacje na rachunku osobistym.
Do wniosku kredytowego będziemy musieli dołączyć wyciąg z naszego konta; zwykle za okres 3 miesięcy, ale zdarza się, że banki żądają potwierdzenia wpływów na konto za okres ostatnich 6-12 miesięcy. Analityk bankowy będzie porównywał dochód z zaświadczenia z wpływem wynagrodzenia na rachunek, sprawdzi też, czy z rachunku przelewane są raty kredytów, których nie ma w BIK, sprawdzi, czy są zajęcia komornicze oraz, czy wydatki mieszkaniowe (np. opłaty za czynsz) pokrywają się z tym, co wpisałeś we wniosku.
8. Decyzję o wyborze nieruchomości należy starannie przemyśleć.
Należy rozważyć, czy ma to być rynek wtórny, czy pierwotny. Czy na pewno potrzebujemy tak dużego mieszkania, kosztem pozbycia się wszelkich oszczędności. Na spotkaniach często omawiam z klientami tematy, o których na co dzień nie myślą, a które są ważne.
9. Przygotuj się na dodatkowe koszty.
Takie, jak: opłaty związane z notariuszem, nieruchomością i rzeczoznawcą majątkowym; jeżeli nie wiemy, w jakiej są wysokości, skonsultujmy to z naszym agentem nieruchomości lub ekspertem kredytowym.
10. Złóż wnioski do więcej niż jednego banku, ale nie przekraczaj czterech.
Dla Biura Informacji Kredytowej będzie to sygnał, że jest coś nie w porządku z potencjalnym kredytobiorcą; przez taki zabieg można nieświadomie popsuć sobie scoring kredytowy.
Kluczem do prawidłowego przejścia przez wszystkie etapy procesu kredytowego jest przygotowanie, ale najlepiej przejść przez wszystkie etapy, korzystając z pomocy sprawdzonego eksperta.
Najważniejsze założenia mądrego kredytobiorcy, to: dobrze przemyślany plan, systematyka działania, i w końcu efektywna realizacja postawionego sobie celu. Warto iść z duchem czasu i pytanie o kredyt hipoteczny zadać odpowiednio poinformowanej osobie. Kredyt mieszkaniowy to przecież jedna z najważniejszych decyzji finansowych w naszym życiu. Warto więc zrobić to świadomie i zdroworozsądkowo.