Refinansowanie kredytu hipotecznego to dla wielu kredytobiorców szansa na realne oszczędności. Przeniesienie długu do innego banku najczęściej ma na celu obniżenie marży, zmianę oprocentowania ze zmiennego na stałe lub wydłużenie okresu spłaty, co odciąża domowy budżet.
W tym artykule podaję symulację – ile można zaoszczędzić dzięki refinansowaniu.
Dlaczego warto interesować się refinansowaniem właśnie teraz?
Obecnie mamy doskonały moment na taki ruch. Niedawne spadki stóp procentowych (ostatnia 4.03.3036 r.) sprawiły, że nowe oferty kredytowe są znacznie korzystniejsze niż te sprzed roku czy dwóch, a co dopiero sprzed kilku lat!
Jeśli brałeś kredyt w okresie wysokiego oprocentowania, dzisiejsze warunki rynkowe mogą pozwolić Ci na obniżenie miesięcznej raty o kilkaset złotych. Chyba, że wolisz inny scenariusz – obniżenie kwoty odsetkowej o kilkadziesiąt – kilkaset tysięcy złotych plus skrócenie okresu kredytowania, przy zachowaniu tej samej płatności.
Proces ten, z punktu widzenia formalnego, nie różni się niemal niczym od wnioskowania o zupełnie nowy kredyt. Bank, do którego chcemy przejść, musi na nowo ocenić ryzyko. Jako ekspert kredytowy często spotykam się ze zdziwieniem klientów, gdy „ich” bank odmawia przejęcia kredytu, mimo że dotychczas spłacali raty regularnie.
Dlaczego tak się dzieje? Oto najczęstsze powody decyzji odmownych.
1. Spadek zdolności kredytowej
To najczęstsza bariera. Od momentu zaciągnięcia pierwotnego kredytu Twoja sytuacja finansowa mogła ulec zmianie. Banki biorą pod uwagę:
- Zmiana formy zatrudnienia: Przejście z umowy o pracę na czas nieokreślony na własną działalność gospodarczą (szczególnie w początkowej fazie) może utrudnić drogę do refinansowania.
- Większa liczba zobowiązań: Nowe raty za sprzęt RTV, leasing samochodu czy aktywne karty kredytowe obciążają Twój portfel w oczach analityka.
2. Negatywna historia w BIK
Przy refinansowaniu bank patrzy na Ciebie jak na nowego klienta, ale z „kartoteką”. Jeśli w ciągu ostatnich lat zdarzały Ci się opóźnienia w spłacie obecnego kredytu hipotecznego powyżej 30 dni, możesz mieć kłopot z otrzymaniem kredytu. Dla nowej instytucji jesteś klientem „podwyższonego ryzyka” – skoro nie płaciłeś terminowo w poprzednim banku, dlaczego miałbyś robić to u nich?
3. Stan prawny nieruchomości
To punkt, na którym wykłada się wiele procesów. Problemem mogą być:
- Nieuregulowane wpisy w księdze wieczystej.
- Służebności osobiste (np. dożywocie), których nowy bank nie akceptuje.
- Brak zakończenia budowy w dokumentacji (jeśli kredyt był brany na budowę domu).
- Niezgodność stanu faktycznego z projektem.
4. Zbyt niski kapitał do spłaty
Banki zarabiają na odsetkach. Jeśli do końca Twojego kredytu zostało bardzo mało czasu lub kwota pozostała do spłaty jest niska (np. poniżej 100 000 zł), niektóre instytucje mogą uznać, że proces operacyjny przeniesienia kredytu jest dla nich po prostu nieopłacalny.
5. Wiek kredytobiorcy
Refinansowanie często wiąże się z chęcią wydłużenia okresu kredytowania. Każdy bank ma jednak sztywną barierę wieku (zazwyczaj 70-75 lat), w którym kredyt musi zostać całkowicie spłacony. Jeśli wiek najstarszego kredytobiorcy uniemożliwia rozłożenie długu na odpowiednią liczbę rat, wniosek może zostać odrzucony.
Jak uniknąć odmowy?
Przed złożeniem wniosku o refinansowanie warto, abym przeprowadził audyt Twojej sytuacji. Sprawdzenie raportu BIK, uporządkowanie finansów i dokumentów związanych z nieruchomością, pozwolą Ci uniknąć niepotrzebnych zapytań w bankach, które obniżają scoring. Być może nie dzisiaj, ale za kilka miesięcy, gdy skorzystasz z moich wskazówek na wyprostowanie swojej sytuacji, uda nam się przenieść Twój kredyt do innego banku.
Jako ekspert kredytowy pomogę Ci ocenić szanse na przeniesienie kredytu jeszcze zanim złożymy oficjalne dokumenty, co oszczędzi Twój czas i nerwy.
Czy zastanawiasz się, czy Twój obecny kredyt można zamienić na tańszy? Chętnie przeanalizuję Twoją umowę i sprawdzę aktualne oferty banków – daj znać, jeśli chcesz, bym przygotował dla Ciebie bezpłatne porównanie.
