Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z pojęciem wkładu własnego. W poniższym artykule zajmę się wyjaśnieniem, co mieści się pod pojęciem wkładu własnego i jaki minimalny wkład własny w finansowanie zakupu nieruchomości musi posiadać klient, aby bank był skłonny udzielić mu kredytu na ten cel.
Czym jest wkład własny?
Wkład własny to udział klienta w zakupie inwestycji finansowanej przez bank udzielający kredytu hipotecznego. W przypadku kredytów hipotecznych najczęściej jest to pewna suma pieniędzy, którą kredytobiorcy przeznaczają z własnego portfela na zakup nieruchomości. Jeśli kredytujemy budowę domu, w skład wkładu własnego wchodzi wartość działki, na której powstanie nieruchomość, oraz suma poniesionych przez klienta, do czasu wzięcia kredytu, kosztów związanych
z budową.
Jaki muszę mieć minimalny wkład własny?
Przez wiele lat wkład własny nie był w ogóle wymagany przez banki udzielające kredytów hipotecznych. Co więcej, banki udzielały zobowiązań na kwoty wynoszące nawet 130% wartości nabywanej nieruchomości. Według aktualnych wytycznych KNF z 2017 roku wymagany wkład własny to minimum 20% wartości kupowanej nieruchomości. W przeliczeniu na realne pieniądze, jeśli kupujemy nieruchomość wartą 200 000 złotych, bank udzieli nam kredytu na 160 000 złotych, natomiast 40 000 złotych będziemy musieli, przed wypłatą środków z banku, uruchomić z własnych oszczędności.
10% wkładu własnego – czy to możliwe?
Należy zauważyć, że istnieje na rynku kilka banków, które przyjmują wkład własny na poziomie 10% wartości nieruchomości. W zamian za to banki doliczają do bazowej marży kredytu odpowiednio ustaloną przez siebie ilość punktów procentowych (z reguły jest to wartość rzędu
0,2-0,4 p.p.), za tak zwane ubezpieczenie niskiego wkładu. Kwota ta jest doliczana do miesięcznej raty kredytu. Wyższą ratę płaci się wówczas do momentu, aż saldo kredytu nie spadnie poniżej wymaganego poziomu 80% wartości nieruchomości. Trzeba jednak pamiętać, że takie rozwiązanie powoduje wzrost całkowitego kosztu kredytu, w stosunku do sytuacji, w której wkład własny wynosi 20% i więcej.
Aby sprawdzić, w którym banku najlepiej złożyć wniosek przy posiadanym przez siebie, mniejszym lub większym wkładzie własnym, warto spotkać się z ekspertem finansowym, który dopasuje odpowiednią dla siebie ofertę.
