Zaciągając kredyt hipoteczny w banku będziemy z każdej strony informowani o szeregu ubezpieczeń, które przy tej okazji można zawrzeć. Należy podzielić je na obowiązkowe i nieobowiązkowe, bowiem, nie ze wszystkich produktów, które oferują nam banki, musimy skorzystać.

Obowiązkowe ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym

Do obligatoryjnych ubezpieczeń w każdym banku działającym obecnie na rynku zaliczymy na pewno tzw. ubezpieczenie pomostowe, które będzie doliczane do raty kredytu do czasu ustanowienia wpisu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości, będącej zabezpieczeniem kredytu. Ubezpieczenie pomostowe obowiązuje, w zależności od działalności sądu i od tego, kiedy zawieramy kredyt (ile czasu mija od zawarcia kredytu do przeniesienia własności). Z reguły jest to od 3 do 6 miesięcy. To ubezpieczenie chroni przede wszystkim bank przed ewentualnym ryzykiem związanym z niewypłacalnością kredytobiorcy w przypadku, gdy hipoteka nie została jeszcze prawomocnie wpisana w dokumentację nieruchomości.

Drugie z obowiązkowych ubezpieczeń, przed którym nie można się uchylić, to ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych, na cały okres kredytowania. Plusem jest tu jednak fakt, że w zdecydowanej większości banków, ubezpieczenie to już od pierwszego roku kredytowania, można zawrzeć „na rynku” u zewnętrznego agenta ubezpieczeniowego. Nie ma potrzeby korzystania z ubezpieczenia bankowego. Mamy więc możliwość dobrania produktu odpowiedniego do naszych potrzeb, ale też pod względem jakości obsługi ubezpieczających oraz jakości wypłacanych odszkodowań na wypadek, gdyby zaistniała taka potrzeba.

Jeśli organizując kredyt hipoteczny korzystamy z usług profesjonalnego eksperta finansowego, warto przy tej okazji zapytać go w jakiej firmie warto zawrzeć ubezpieczenie

Większość pośredników działających obecnie na rynku ma dostęp do produktów ubezpieczeniowych i podobnie, jak w przypadku kredytu, jest w stanie dobrze pomóc nam w doborze odpowiedniej dla nas opcji.
Jeśli zaciągając kredyt nie posiadamy odpowiednio wysokiego, wymaganego wkładu własnego (20%) i korzystamy z możliwości wzięcia kredytu z 10% wkładem własnym, wówczas obowiązkowe będzie dla nas także ubezpieczenie niskiego wkładu. Najczęściej w przypadku tego ubezpieczenia banki stosują podwyższenie marży kredytowej do czasu, kiedy stosunek salda zadłużenia do wartości zabezpieczenia osiągnie wymagany przez bank pułap. Skutkuje to wyższą ratą przez określony czas kredytowania.

Ubezpieczenie na życie

Jednym z ważniejszych ubezpieczeń, które niezależnie od tego, czy bank go wymaga, czy też nie, warto zawrzeć, jest ubezpieczenie na życie. Większość banków funkcjonujących obecnie na rynku ma ten produkt wpisany w obowiązkowy warunek do wypłaty kredytu. Ubezpieczając się na wypadek śmierci na wysokość zaciągniętego zobowiązania, zwalniamy naszych spadkobierców z ciążącego na nich zadłużenia. Da im to swobodę korzystania z pozostawionej nieruchomości, przy jednoczesnym odciążeniu jej z hipoteki. Z ubezpieczenia na życie skorzystać można w dwojaki sposób. Większość banków umożliwia zawarcie takiego ubezpieczenia u zewnętrznego agenta. Tylko nieliczne stosują manewr obowiązkowego ubezpieczenia bankowego przez kilka pierwszych lat trwania kredytu.

Co jeszcze należy rozważyć w kwestii ubezpieczeń?

Zawierając polisę ubezpieczenia na życie, będącą zabezpieczeniem kredytu, warto mieć na uwadze dwie sprawy. Pierwsza – nie można zabezpieczyć się (jeśli polisy obligatoryjnie wymaga bank) na tzw. ubezpieczeniu grupowym w zakładzie pracy. Dla banku musi to być zawsze ubezpieczenie indywidualne. Druga – nie zawsze sama śmierć powoduje problemy z pozostałym po nas długiem. Znacznie częściej zapadamy na różnego rodzaju choroby i niepełnosprawności, które powodują niemożność wykonywania pracy = zarabiania pieniędzy, a co za tym idzie, pogorszenie warunków finansowych w gospodarstwie domowym i problemy z płatnością raty kredytu. Warto zatem przemyśleć, czy nie zawrzeć przy okazji dodatkowych umów chroniących nas przed poważnymi zachorowaniami, inwalidztwem i nowotworami.

Ubezpieczenie – ważna rzecz

W przypadku każdego z ubezpieczeń, czy to obowiązkowego, czy dobrowolnego, analizę potrzeb i dobór odpowiedniego produktu ubezpieczeniowego przeprowadzić może z nami także pośrednik, z którym załatwiamy sprawy kredytowe. W Polsce ubezpieczenia nie są jeszcze tak popularne, najczęściej korzystamy tylko z tych, które musimy wykupić obowiązkowo ze względu na ciążące kary w przypadku ich braku. Często traktujemy ubezpieczenie jako zbędny koszt, nie natomiast jako inwestycję w życie i przyszłość swoją i swoich bliskich. Aby spokojniej podejść do tematu ubezpieczeń, poznać wszystkie za i przeciw, dowiedzieć się z czego warto korzystać, a z czego można zrezygnować, porusz temat ubezpieczeń na spotkaniu z Twoim ekspertem finansowym. Gwarantuję, że wyjdziesz z tego spotkania z dużo większą świadomością tego, jak ważne jest posiadanie dobrych zabezpieczeń swojego życia.