Do momentu wejścia w życie ustawy o kredycie hipotecznym (22 lipca 2017 roku), banki miały pełną dowolność w ustalaniu okresu obowiązywania i wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę kredytów. Opłata ta mogła być stosowana w całym okresie finansowania. Niektóre banki ograniczały ten okres do 3-5 lat.
Prowizja za przedterminową spłatę kredytu hipotecznego – po jakim czasie nie obowiązuje?
Zgodnie z aktualnymi przepisami, banki udzielające kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej, mogą stosować prowizję za przedterminową spłatę maksymalnie przez 3 lata od rozpoczęcia spłaty kredytu. Opłata ta nie może przekroczyć kwoty odsetek naliczonych od spłacanej kwoty w okresie roku od momentu faktycznej spłaty i może wynosić maksymalnie 3% wartości spłaconej kwoty.
Niektóre banki funkcjonujące obecnie na rynku umożliwiają jednak wcześniejszą spłatę kredytu bez ponoszenia dodatkowych kosztów przez kredytobiorcę już od pierwszego dnia po uruchomieniu kredytu.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – procedury
Wcześniejsza spłata kredytu niesie za sobą określone procedury. Można jednorazowo spłacić całą pozostałą kwotę kredytu z odpowiedniej wysokości odsetkami lub częściowo nadpłacać pewną część kapitału. Częściowa nadpłata kredytu może nieść za sobą różne skutki. W zależności od woli klienta, może to być skrócenie okresu kredytowania pozostawiając ratę na tym samym poziomie, jak pierwotnie lub pozostawienie okresu kredytowania z jednoczesnym obniżeniem raty kredytu. Deklarując wcześniejszą częściową spłatę kredytu należy się zatem zastanowić, która z opcji będzie dla nas korzystniejsza.
Każdą nadpłatę trzeba jednak uprzednio wcześniej zgłosić do banku, aby ten przygotował się do pobrania z konta klienta odpowiedniej, zadeklarowanej przez klienta kwoty. Warto więc zaplanować sobie jedną większą spłatę niż kilka pośrednich, aby uniknąć kilkukrotnych wizyt w banku celem złożenia dyspozycji nadpłaty kwoty kredytu.
Niemniej, możliwość wcześniejszej spłaty kredytu istnieje, w części banków bez okresu karencji, w trakcie którego bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę. Niektóre banki dopuszczają bezprowizyjną nadpłatę części kredytu przed upływem 3-letniego terminu, w którym pobierają prowizję. Jest to kolejny parametr, który należy porównać przy wyborze odpowiedniej dla siebie oferty. Można to zrobić w trakcie spotkania z ekspertem finansowym, aby później negocjować warunki z innymi bankami, mając już gotowe decyzje.
