Wielu moich klientów korzysta z obecnej wysokości stóp procentowych, która jest najlepsza dla kredytobiorców od wielu lat. Przenoszę ich kredyty do nowych banków, co pozwala na gigantyczne oszczędności na koszcie odsetkowym kredytu poprzez skrócenie o kilka lat okresu kredytowania lub obniżenie wysokości miesięcznej raty.
Wiele osób zadaje mi pytanie: czy bank ponownie bada moją zdolność kredytową i jak bardzo wpływa ona na decyzję?
Krótka odpowiedź brzmi: tak. Bank za każdym razem przeprowadza pełną procedurę badania zdolności kredytowej i ma ona zasadniczy wpływ na decyzję.
Dlaczego przy refinansowaniu kredytu bank ponownie bada Twoją zdolność?
Dla banku, w którym starasz się o refinansowanie, stajesz się nowym klientem. Nawet jeśli od lat terminowo spłacasz swoje obecne zobowiązanie, dla nowej instytucji kredyt, który przenosisz, jest całkowicie nową ekspozycją na ryzyko.
Banki są zobowiązane przez rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) do rzetelnej oceny wiarygodności każdego klienta. Proces ten ma na celu upewnienie się, że Twoja aktualna sytuacja finansowa pozwala na bezpieczną obsługę długu.
Co dokładnie sprawdza bank?
- Dochody i stabilność zatrudnienia: Bank ponownie analizuje źródła Twoich zarobków. Jeśli zmieniłeś pracę, awansowałeś lub przeszedłeś na inny rodzaj umowy, zdolność zostanie przeliczona na podstawie nowych danych.
- Aktualne zobowiązania: Jeśli po wzięciu pierwotnego kredytu zaciągnąłeś nowe pożyczki, leasing, raty lub limity, zostaną one uwzględnione w kalkulacjach.
- Wiek: Maksymalny wiek spłaty kredytu jest ograniczony. Refinansowanie po kilku latach może oznaczać krótszy okres kredytowania i wyższą ratę.
- Stopy procentowe i bufor bezpieczeństwa: Banki stosują dziś bardziej restrykcyjne wymogi dotyczące badania zdolności kredytowej.
- Historia w BIK: Regularne spłacanie rat obecnego kredytu jest dużym atutem.
Kiedy refinansowanie może być utrudnione?
- Pogorszenie sytuacji zawodowej.
- Wzrost zadłużenia pozahipotecznego.
- Zmiana sposobu użytkowania nieruchomości.
Czy można poprawić zdolność przed refinansowaniem?
Tak. Właśnie od tego jestem, aby podpowiedzieć Ci, co warto zrobić jeszcze przed wysłaniem wniosków kredytowych do banków.
Oto kilka rzeczy, które możesz zrobić już teraz:
- Zamknij nieużywane karty kredytowe i limity.
- Spłać mniejsze zobowiązania.
- Nie zmieniaj pracy tuż przed refinansowaniem.
Twój as w rękawie przy refinansowaniu – wzrost wartości nieruchomości
Warto pamiętać, że ogromnym atutem podczas refinansowania jest wzrost wartości nieruchomości.
Jeśli zaciągałeś kredyt kilka lat temu, szczególnie w takich miastach jak Poznań, istnieje duża szansa, że wartość Twojego mieszkania znacząco wzrosła.
Dzięki temu:
- spada wskaźnik LTV (stosunek kredytu do wartości nieruchomości),
- bank postrzega Cię jako mniej ryzykownego klienta,
- łatwiej uzyskać lepsze warunki kredytowe.
Dla banku wyższa wartość nieruchomości oznacza większe bezpieczeństwo kredytu. W praktyce może to pomóc nawet wtedy, gdy Twoja zdolność kredytowa znajduje się na granicy wymagań.
Dlatego podczas składania wniosku o refinansowanie zawsze proszę klientów o aktualny operat szacunkowy nieruchomości.
Podsumowanie
Refinansowanie kredytu hipotecznego to świetny sposób na obniżenie raty lub skrócenie okresu spłaty. Trzeba jednak pamiętać, że nowy bank traktuje Cię jak nowego klienta i ponownie bada zdolność kredytową.
Odpowiednie przygotowanie dokumentów oraz właściwe pokazanie wzrostu wartości nieruchomości może jednak znacząco zwiększyć szanse na uzyskanie lepszych warunków finansowania.
Zapraszam do współpracy!
